三部委发文引导汽车金融产品创新 引领汽车消费升级

日前，国家发展改革委、生态环境部、商务部联合印发《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》（下文简称《实施方案》），聚焦汽车、家电、消费电子产品等领域，旨在进一步巩固产业升级势头，增强市场消费活力，提升消费支撑能力，畅通资源循环利用，促进形成强大国内市场，实现产业高质量发展。

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其中，汽车领域是文件着墨的重点。《实施方案》指出，要大力推动汽车产业电动化、智能化、绿色化；积极推动破除限制汽车消费的市场壁垒，综合应用各类政策工具推动汽车更新消费；完善配套使用环境积极发展二手车经营和汽车金融，完善充换电、停车、网络等基础设施。同时，还要建立健全并落实汽车检验和报废制度。

值得关注的是，作为汽车产业链的重要一环，我国汽车金融从汽车消费分期付款起步，后来逐渐演变为包含消费者、经销商、生产厂商在内的多种形式的全方位金融服务。但由于我国汽车金融起步较晚，渗透率与发达国家的成熟市场相比还有着一定差距。同时，汽车金融在发展过程中也暴露出一些问题。

有汽车行业人士在接受《证券日报》记者采访时谈道，从政策上来看，汽车消费信贷目前还没有统一法规，其涉及的非金融领域的问题单靠部门规章是无法解决的，需要出台专门的汽车消费信贷条例。而在实际操作过程中也存在问题，如在资信调查方面，由于个人征信体系尚未建立，所以难以真正执行；汽车信贷监控方面，对经销商欺诈风险、购车消费者违约风险缺乏有效的控制机制。

“作为整车厂商，虽然大部分拥有自己的汽车金融公司，但普遍存在业务单一和盈利点不足的问题。对于行业发展来讲，资源过于独立分散，资金来源有限”，该业内人士认为，未来需要引入商业银行和专业化的汽车金融服务公司联合发展，通过发行商业票据、公司债券、开办购车储蓄业务等多种形式探索创新。

为破解发展瓶颈，创新必不可少。在积极引导汽车金融产品创新方面，《实施方案》指出，鼓励银行等金融机构优化资源配置和业务布局，增加地级及以下城市和农村地区汽车金融服务的有效供给；针对细分市场提供特色金融服务，适应多样化汽车消费需求；利用金融科技手段优化产品定价、简化抵押贷款等业务办理流程，提高风险控制能力；积极创新汽车金融消费信贷产品，规范汽车金融服务费收取标准，切实保障消费者权益。

有分析人士表示，汽车金融至少在三个方面促进了实体经济的发展：一是在供给端支持汽车产业的转型升级；二是在需求端满足消费者全方位多层次的金融需求；三是在消费端引领汽车消费升级。在汽车金融发展过程中，通过信贷资产证券化可以盘活资产存量，优化资金成本，为中国汽车产业的转型成绩提供强有力的金融支持，促进汽车金融行业持续健康发展。

“《实施方案》从多维度优化汽车消费结构，激发汽车消费市场活力”，在前述汽车业内人士看来，作为汽车后市场的重要部分，汽车金融具有无限想象的空间，是极具开发潜力的资本领域。一方面，汽车属于低频高额的消费品，意味着潜藏着众多优质借款方。另一方面，相比于房贷等固定资产抵押贷款来说，车贷资产具有流动性高、产权明晰、风险可控的特点。当互联网和汽车相融合，操作简便，衍生出丰富的用车方案，能够更灵活的被消费者应用。

据中国汽车流通协会发布的《2018年中国汽车市场消费报告》数据显示，80后、90后购车者占74%，是最主要的新车购买人群。这部分人群是更具个性化消费需求的消费群体，对消费信贷的接受程度高。随着80后、90后甚至00后成为汽车销售的消费主体，他们也将成为汽车金融的消费主体。

该业内人士表示，“可以预见到，年青一代消费观念的改变未来将极大地促进汽车金融市场的增长，亿万用户在革新用车方式的同时，必将引领汽车消费新模式，助力汽车产业的蓬勃发展。”